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Pensionssystem in Österreich – warum private Vorsorge alternativlos ist
Das Pensionssystem in Österreich basiert auf drei Säulen: staatliche Pension, betriebliche Vorsorge und private Vorsorge. Die gesetzliche Pension deckt jedoch oft nur rund 80 % des durchschnittlichen Lebenseinkommens ab. Die Lücke vom letzten Einkommen zur tatsächlichen Pensionshöhe kann daher deutlich höher ausfallen.
Die private Altersvorsorge am Kapitalmarkt ist alternativlos, wenn es darum geht, die Pensionslücke bestmöglich zu schließen.
Pensionslücke berechnen
Die Berechnung der individuellen Pensionslücke schafft Klarheit über den tatsächlichen Vorsorgebedarf. Die monatliche Sparsumme kann so ideal angepasst werden.
Angaben zur Berechnung
Persönliche Situation
Geschlecht
Gender Pension Gap
Die durchschnittliche Bruttopension 2025 in Österreich:
👨 Männer: ca. € 2.435 / Monat
👩 Frauen: ca. € 1.705 / Monat
Das ist ein Unterschied von rund 30 %. Deshalb werden je nach Auswahl unterschiedliche Standardwerte für die staatliche Pension vorgeschlagen.
Quelle: pv.at, Zahlen & Fakten 2025
Die durchschnittliche Bruttopension 2025 in Österreich:
👨 Männer: ca. € 2.435 / Monat
👩 Frauen: ca. € 1.705 / Monat
Das ist ein Unterschied von rund 30 %. Deshalb werden je nach Auswahl unterschiedliche Standardwerte für die staatliche Pension vorgeschlagen.
Quelle: pv.at, Zahlen & Fakten 2025
Aktuelles Alter
Pensionsantritt
Lebenserwartung
Einkommensbedarf & gesicherte Einkommensquellen
Gewünschtes Nettoeinkommen
€ / Monat
In heutiger Kaufkraft
Inflation p.a.
Was bedeutet Inflation hier?
Inflation beschreibt den jährlichen Kaufkraftverlust des Geldes. € 3.000 heute kaufen in 30 Jahren bei 2 % Inflation nur noch Güter im Wert von ca. € 1.660.
Im Rechner wird die Inflation von der Brutto-Rendite abgezogen, sodass alle Ergebnisse in heutiger Kaufkraft angegeben werden.
Österreich: Ø Inflation 2015–2024 lag bei ca. 3,5 % p.a. Der Zielwert der EZB beträgt 2 %.
Inflation beschreibt den jährlichen Kaufkraftverlust des Geldes. € 3.000 heute kaufen in 30 Jahren bei 2 % Inflation nur noch Güter im Wert von ca. € 1.660.
Im Rechner wird die Inflation von der Brutto-Rendite abgezogen, sodass alle Ergebnisse in heutiger Kaufkraft angegeben werden.
Österreich: Ø Inflation 2015–2024 lag bei ca. 3,5 % p.a. Der Zielwert der EZB beträgt 2 %.
%
Reduziert die reale Rendite
Staatliche Pension (netto)
Staatliche Pension nachschlagen
Den persönlichen Pensionskontostand abrufen auf neuespensionskonto.at.
Dort siehst du auf Basis deiner bisherigen Beitragszeiten eine konkrete Schätzung deiner zukünftigen Pension.
Standardwerte hier:
👨 Männer: ca. € 2.200 netto
👩 Frauen: ca. € 1.500 netto
Quelle: pv.at 2025
Den persönlichen Pensionskontostand abrufen auf neuespensionskonto.at.
Dort siehst du auf Basis deiner bisherigen Beitragszeiten eine konkrete Schätzung deiner zukünftigen Pension.
Standardwerte hier:
👨 Männer: ca. € 2.200 netto
👩 Frauen: ca. € 1.500 netto
Quelle: pv.at 2025
€ / Monat
Schätzung: neuespensionskonto.at
Betriebliche Altersvorsorge
Betriebliche Altersvorsorge (BAV)
In Österreich zahlen manche Arbeitgeber in eine Firmenpension (Pensionskasse) ein, die zusätzlich zur staatlichen Pension ausgezahlt wird.
Den Wert findest du in deiner Gehaltsabrechnung oder im HR-Portal deines Arbeitgebers.
Falls du keine BAV hast, das Feld einfach leer lassen.
In Österreich zahlen manche Arbeitgeber in eine Firmenpension (Pensionskasse) ein, die zusätzlich zur staatlichen Pension ausgezahlt wird.
Den Wert findest du in deiner Gehaltsabrechnung oder im HR-Portal deines Arbeitgebers.
Falls du keine BAV hast, das Feld einfach leer lassen.
€ / Monat
Firmenpension, falls vorhanden
Depot & Rendite
Depotwert heute
Bereits angespartes Kapital
Gib hier den aktuellen Wert deines Investmentdepots an – also ETFs, Aktien, Fonds etc.
Nicht gemeint sind: Tagesgeld, Sparbuch, Immobilien.
Dieses Startkapital wächst bereits jetzt durch den Zinseszinseffekt und reduziert die benötigte monatliche Sparrate.
Gib hier den aktuellen Wert deines Investmentdepots an – also ETFs, Aktien, Fonds etc.
Nicht gemeint sind: Tagesgeld, Sparbuch, Immobilien.
Dieses Startkapital wächst bereits jetzt durch den Zinseszinseffekt und reduziert die benötigte monatliche Sparrate.
€
Bereits angespartes Kapital
Rendite p.a.
Welche Rendite ansetzen?
Globale Aktienindizes wie der MSCI ACWI oder FTSE All World haben langfristig ca. 7–9 % p.a. erzielt.
Häufig verwendete Richtwerte:
📊 Konservativ: 5 %
📊 Moderat: 7 %
📊 Optimistisch: 9 %
Vergangene Renditen garantieren keine zukünftigen Ergebnisse.
Globale Aktienindizes wie der MSCI ACWI oder FTSE All World haben langfristig ca. 7–9 % p.a. erzielt.
Häufig verwendete Richtwerte:
📊 Konservativ: 5 %
📊 Moderat: 7 %
📊 Optimistisch: 9 %
Vergangene Renditen garantieren keine zukünftigen Ergebnisse.
%
Brutto, vor Inflation
Entnahmemodus
4%-Regel
Jährlich werden 4 % des Depots entnommen. Bei einer angenommenen Rendite ≥ 4 % bleibt das Depot theoretisch erhalten – Kapital kann vererbt werden.
Fixer Betrag
Das Depot wird monatlich um die exakte Lücke reduziert und bis zur Lebenserwartung vollständig aufgezehrt. Kein Restkapital.
Jährlich werden 4 % des Depots entnommen. Bei einer angenommenen Rendite ≥ 4 % bleibt das Depot theoretisch erhalten – Kapital kann vererbt werden.
Fixer Betrag
Das Depot wird monatlich um die exakte Lücke reduziert und bis zur Lebenserwartung vollständig aufgezehrt. Kein Restkapital.
Depot bleibt erhalten
Entnahmerate p.a.
Die 4-Prozent-Regel
Basiert auf der US-amerikanischen Trinity Study: Wer jährlich nicht mehr als 4 % des Depots entnimmt, läuft historisch gesehen kaum Gefahr, das Kapital zu erschöpfen.
Bei höheren Raten steigt das Risiko des Kapitalverzehrs. 3,5 % gilt als noch konservativer und sicherer.
Basiert auf der US-amerikanischen Trinity Study: Wer jährlich nicht mehr als 4 % des Depots entnimmt, läuft historisch gesehen kaum Gefahr, das Kapital zu erschöpfen.
Bei höheren Raten steigt das Risiko des Kapitalverzehrs. 3,5 % gilt als noch konservativer und sicherer.
%
4 % gilt als nachhaltig
Auf Kapitalerträge, also Dividenden sowie Kursgewinne, fällt die Kapitalertragsteuer (KESt) von 27,5 % an. Vereinfachte Modellrechnung: KESt wird am Ende auf den Gesamtgewinn des Anlagezeitraums berechnet.
Pensionslücke & Sparrate – Überblick
Monatliche Pensionslücke
–
–
Zielkapital bei Pensionsantritt (brutto)
–
–
Benötigte monatliche Sparrate
–
–
Erwartete Rendite p.a.
–
–
Dein Ergebnis im Überblick
–
Erbmasse bei der 4%-Regel: Das Depot wird nicht aufgezehrt. Bei Ableben verbleiben voraussichtlich ca. – als Erbmasse – in heutiger Kaufkraft.
Detaillierte Aufschlüsselung
Einkommensrechnung
monatlich
Gewünschtes NettoeinkommenIn heutiger Kaufkraft
–
− Staatliche Pension
–
− Betriebliche Altersvorsorge
–
= Monatliche PensionslückeMuss aus dem Depot entnommen werden
–
Rendite & KESt-Berechnung
Brutto-Rendite p.a.
–
− Inflation p.a.Kaufkraftverlust
–
= Reale Rendite (vor KESt)
–
Selbst eingezahltStartkapital + alle monatlichen Sparraten
–
+ Gewinn (Wertzuwachs)Zinseszins auf eingezahltes Kapital
–
= Endkapital bruttoDepot inkl. Gesamtwachstum, vor Steuern
–
− KESt 27,5 % auf Gewinn
–
= Endkapital netto (nach KESt)
–
Kapitalrechnung
Benötigtes Zielkapital–
–
− Wachstum des heutigen DepotsIn – Jahren
–
= Noch anzusparendes Kapital
–
Benötigte monatliche SparrateÜber – Jahre
–
Notwendiger Kapitalaufbau bis zur Pension
–
Eingezahltes Kapital
Wertzuwachs (Zinseszins)
Staatliche Pension nachschlagen: Den persönlichen Pensionskontostand abrufen unter neuespensionskonto.at – verlässlicher Richtwert auf Basis der bisherigen Beitragszeiten.
* Keine Finanz- oder Steuerberatung. Vereinfachte Modellrechnung. Alle Werte in heutiger Kaufkraft. Die KESt von 27,5 % wird vereinfacht am Ende auf den Gesamtgewinn berechnet – tatsächlich fällt KESt auf ausschüttungsgleiche Erträge laufend an.
Durchschnittliche Bruttopension 2025: Männer ca. € 2.435, Frauen ca. € 1.705 (Quelle: pv.at). Gesetzliches Pensionsantrittsalter: Männer 65, Frauen ab 2024 stufenweise bis 65 (2033). Lebenserwartung lt. Statistik Austria 2024: Männer ca. 79,6 J., Frauen ca. 84,3 J.
finanzenverstehen.at
Durchschnittliche Bruttopension 2025: Männer ca. € 2.435, Frauen ca. € 1.705 (Quelle: pv.at). Gesetzliches Pensionsantrittsalter: Männer 65, Frauen ab 2024 stufenweise bis 65 (2033). Lebenserwartung lt. Statistik Austria 2024: Männer ca. 79,6 J., Frauen ca. 84,3 J.
finanzenverstehen.at
Pensionslücke schließen dank privater Vorsorge
Der langfristige Vermögensaufbau über den Kapitalmarkt gilt als zentraler Baustein moderner Altersvorsorge, da niedrige Zinsen und gleichzeitig steigende Inflation die Bedeutung renditestarker Anlageformen deutlich erhöhen. Gleichzeitig ermöglicht ein Anlagehorizont von mindestens 20 Jahren, Marktschwankungen auszugleichen und dadurch den Zinseszinseffekt effizient zu nutzen.
Eine mögliche Lösung für die private Vorsorge bietet beispielsweise Sunrise, da die App einen besonders einfachen Einstieg in einen global diversifizierten Aktienfonds zu günstigen Konditionen ermöglicht. Nachdem der Sparplan eingerichtet wurde, läuft dieser automatisiert weiter und benötigt daher keine laufende Anpassung.
Gerade für Einsteiger am Kapitalmarkt entsteht somit ein strukturierter und gleichzeitig leicht zugänglicher Weg in die langfristige Altersvorsorge, wodurch der Vermögensaufbau diszipliniert und nachvollziehbar erfolgen kann.
Mit dem Code „Finanzen10″ stehen zusätzlich 10 Euro Startguthaben zur Verfügung. Weitere Informationen finden sich direkt bei Sunrise.
Fazit: Pensionslücke berechnen und frühzeitig handeln
Die Berechnung der Pensionslücke stellt einen zentralen Schritt in der finanziellen Planung dar, da ein klarer Überblick gezielte Maßnahmen ermöglicht und gleichzeitig Versorgungslücken im Alter verhindert.
Unser Pensionslücken-Rechner schafft dabei Transparenz und zeigt konkrete Handlungsmöglichkeiten auf, wodurch in Kombination mit einer frühzeitigen privaten Vorsorge eine stabile finanzielle Grundlage für den Ruhestand entsteht.
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